Muitas pessoas optam por financiar o carro para realizar mais rapidamente o sonho de ter um carro ou uma moto. Esse conceito existe no imaginário dos brasileiros, e muitos não vão parar até que isso aconteça.
No entanto, o financiamento do carro pode ser uma dívida de longo prazo que você precisa pensar e planejar com muito cuidado antes de iniciar o processo, pois você pode ter problemas no caminho.
Isso porque muitas vezes a dívida acaba sendo muito alta, correndo o risco de perder o veículo para uma instituição financeira.
Mesmo antes de iniciar os preparativos para a modificação e matrícula do carro, é necessário considerar todos os detalhes necessários para a compra de um carro.
Portanto, é necessário entender todos os prós e contras do financiamento para poder definir se você escolheu a melhor opção de financiamento.
Para poder identificar esses elementos, é necessário começar pelo básico.
Que tipos de investimentos existem?
Para adquirir um veículo, existem várias opções de financiamento. Você precisa entender o modelo que está sendo oferecido e determinar se cabe no seu orçamento e se será uma perda no futuro.
Há uma série de custos que devem ser considerados ao comprar um carro. Se você precisa de uma bateria de carro de 60 A ou algum outro dispositivo, e ela não tem um preço acessível no momento, pode ser pego desprevenido.
1 – Consórcio
Uma das formas de financiamento mais conhecidas, o consórcio é uma forma de grupo de ajuda mútua controlada por uma instituição financeira específica.
O sindicato funciona assim: você escolhe a faixa de valor que quer comprar o veículo, e escolhe quando quer pagar o crédito. Portanto, os pagamentos mensais devem ser feitos mesmo que o veículo não esteja em mãos.
Um grupo de pessoas fará o mesmo procedimento com você, aumentando o capital acumulado pela instituição financeira.
Durante o pagamento serão sorteados números periodicamente e caso seja selecionado, receberá uma carta de crédito para a compra do veículo.
Após a compra, já é importante pensar em como proteger seu novo bem. Por isso, os adesivos automotivos são um excelente truque para começar a proteger sua estrutura.
Além dos sorteios, você pode aumentar suas chances de conseguir um veículo pagando antecipadamente algumas parcelas na forma de lance para conseguir o veículo.
Nesse caso, não há cobrança de juros na operação, mas você deve pagar à instituição uma taxa de manutenção.
Se você inadimplir antes de receber o veículo, não poderá entrar no sorteio até que esteja regularizado. Se houver premeditação, a empresa pode normalmente realizar os procedimentos legais para recuperar os atrasos.
Uma das grandes vantagens de um consórcio é que se você tiver algum desvio financeiro que o impeça de continuar contribuindo, você pode optar por ser um desistente caso não tenha as coisas boas em mãos.
Nesses casos, você pode ter seu dinheiro de volta ao final da afiliação e não está incluso no cadastro restrito. No entanto, é preciso lembrar que pode demorar muito para que esses sindicatos realmente recuperem o valor.
2 – Crédito Direto ao Consumidor
O CDC, ou Crédito Direto ao Consumidor, é uma modalidade de empréstimo financeiro em que a instituição disponibiliza os recursos necessários para a compra de um veículo por uma taxa em parcelas fixas, acrescidas de juros.
É importante lembrar que você não poderá negociar o veículo durante todo o tempo em que a dívida estiver vigente, mesmo que esteja em seu nome. É uma forma de proteger as instituições da inadimplência.
Depois de escolher esse modelo de financiamento, basta levar o veículo até a primeira habilitação de moto para começar.
Além disso, as taxas e juros nessas negociações são realizadas diretamente no momento da assinatura do contrato e são irrevogáveis, ou seja, não mudam durante o processo de pagamento.
Em caso de inadimplência, a agência pode pegar o carro e leiloá-lo para saldar a dívida e eventuais honorários advocatícios. Vale lembrar que, se sobrar algum dinheiro após o pagamento de todas as quotas, esse dinheiro será devolvido ao contratante.
No entanto, o CDC é o modelo que oferece as taxas de juros menos atrativas, o que torna os custos operacionais mais elevados. Adicione todos os valores aos juros e taxas de manuseio da instituição e, no final, é uma operação muito cara.
No entanto, este método de financiamento tem algumas vantagens.
Se você planejar bem, parcelar à vista pode tornar essa opção mais interessante, pois o desconto conta mesmo, e o dinheiro pode ser investido em consertos e limpeza interna do carro, por exemplo.
Além disso, quanto mais você conseguir antecipar, menos você pagará de juros, porque se você pagar seis meses antecipadamente, terá um desconto total na taxa de juros desse período, reduzindo muito o valor final do veículo.
Se você precisa de um método de pagamento mais fácil, esta pode ser sua melhor opção. Isso porque você pode pagar por boleto bancário, que pode ser entregue na sua casa ou baixado no site do credor, ou optar pelo débito direto.
Visando o conceito de inadimplência, muitas empresas acabam oferecendo descontos para quem optar pelo débito direto. Portanto, é importante lembrar que você deve ter dinheiro disponível em sua conta no dia do pagamento.
3 – Leasing
Um Leasing é como um aluguel. O carro está no nome da instituição financeira e o comprador paga e recebe parcelas fixas.
Aqui, as regras de taxas e juros seguem o pensamento do CDC e são fixadas desde o momento da assinatura do contrato.
No caso de inadimplência, a ação cabível também é a revisão judicial e leilão, mas, neste caso, mesmo que o leilão ultrapasse o valor devido, a contratada não reaverá o dinheiro.
Um veículo precisa estar em perfeitas condições para funcionar, então você pode querer entrar em contato com uma oficina de confiança.
No caso do leasing, por outro lado, você pode negociar o veículo e transferir o restante da dívida para o novo comprador, permitindo a cobrança da dívida sem entrar na Justiça ou correr o risco de perder dinheiro.
As locações são isentas de IOF (imposto sobre operações financeiras), o que as torna uma excelente opção em termos de tarifas.
No entanto, os custos de aluguel da instalação podem ser muito altos, por isso é importante que você pesquise antes de comprar.
Esse tipo de financiamento não permite antecipação de parcelas, havendo inclusive multa de rescisão contratual caso queira antecipar qualquer valor.
Isso o torna uma opção menos interessante que o CDC se o seu interesse for estreitar a diferença de valores enquanto você tem oportunidade.
A forma de pagamento do aluguel é acordada entre o cliente e a instituição financeira, mas muitas vezes eles também vão optar pelo mesmo modelo do CDC, como débitos automáticos e boletos bancários.
Esse valor deve ser condizente com as despesas mensais, como trocar o óleo do carro em situações de trânsito intenso.
Outras formas de pagamento são possíveis, mas isso deve ser previamente acordado por ambas as partes e deve-se levar em consideração que esse tipo de financiamento não permite amortizações.
Afinal, qual é a melhor opção?
Normalmente, quando você está financiando um veículo, a taxa de juros é pré-determinada quando você assina o contrato. Isso significa que a taxa é fixa e permanece constante do primeiro ao último período.
No entanto, os juros de um empréstimo de carro são muito altos e você acaba pagando quase o dobro do valor do veículo que comprou, valor que não consegue recuperar ao revendê-lo.
Se você precisa de um carro, sua melhor aposta pode ser descobrir como lidar com o valor e entrar formalmente no financiamento. A situação dessas pessoas é:
Familiares com mobilidade reduzida;
muito longe do local de trabalho;
Eles precisam de veículos para fazer seu trabalho;
Tem outras dependências em suas tarefas diárias.
Então, idealmente, você espera para poder comprar o veículo à vista. Você só deve considerar o financiamento se houver uma necessidade séria de possuir um veículo.
Afinal, ter um carro próprio pode ser um sonho para alguns e uma necessidade para outros, principalmente para quem está apenas tirando a habilitação do carro e da moto.
No entanto, é um investimento de alto valor e vale a pena manter sua capacidade de pagar e manter seu veículo em mente ao iniciar um empréstimo.
Principalmente porque o veículo exige custos de manutenção para rodar e você deve ter condições de arcar com o financiamento.
Portanto, se não houver necessidade imediata de adquirir um veículo, muitas vezes o ideal é economizar para uma compra à vista. Dessa forma, você pode evitar as armadilhas financeiras que pode encontrar.
