Bater um carro financiado é um pesadelo para muitos que ainda tem uns bons meses de parcelas do mesmo para pagar.
O motivo desta matéria é para explicar que o pagamento do sinistro de um veículo financiado tem algumas regras um pouco diferente. Caso tenha acontecido isso com você, espero que todos estejam bem e que ninguém tenha se machucado. Mas quando você sofre uma perda total num veículo quitado, a seguradora deposita o valor combinado da indenização (normalmente conforme a TABELA FIPE) e você pode utiliza o dinheiro como bem entender, é como você tivesse vendido o carro e recebido o dinheiro. Já com o veículo financiado, esse pagamento vai acontecer de uma maneira um pouco diferente.
Veja algumas maneiras de como funciona a indenização de perda total de veículo quando ele ainda esta financiado.
Como o veículo financiado não pertence “legalmente”(100%) a você, e sim à financeira onde você fez o parcelamento, a seguradora tem que tomar alguns cuidados legais. Isso porque a seguradora usa o carro sinistrado para cobrir parte do prejuízo, então ela precisa passar o carro para o seu nome (que ainda não está) e realizar a venda do mesmo, seja como sucata ou para pessoas que queiram arrumar o carro. Este tipo de carro é bastante comum encontrar em leilão, veja como funcionar um leilão AQUI.
Apesar de parecer complicado, esse processo é simples e as companhias, tanto financeiras quanto as seguradoras, fazem isso muitas vezes ao ano. Então vamos para o que interessa e para então você receber a indenização de perda total de um veículo financiado, você tem as seguintes opções:
PRIMEIRA OPÇÃO
Você quita o saldo devedor e recebe a indenização da seguradora (normalmente conforme a TABELA FIPE).
Exemplo: o seu carro é roubado na porta da churrascaria no sabadão. Você ainda tem R$ 10 mil de um total de R$ 60 mil financiado. Com as suas reservas, você quita o saldo pendente e a seguradora paga a indenização de perda total para você. Essa indenização é de acordo com o modelo contratado, o mais comum é de acordo com a Tabela FIPE.
Nesse modelo, não tem muito segredo, já que você está quitando o carro antes de receber o valor de volta. No entanto, essa é uma opção um pouco mais difícil para quem não tem reservas para quitar o saldo devedor, principalmente no começo de um financiamento.
SEGUNDA OPÇÃO
A seguradora paga a indenização para a financeira e paga a diferença para você(se houver).
Exemplo: seu carro é roubado na porta da restaurante no sabadão. Você ainda tem que pagar R$ 10 mil de um total de R$ 50 mil financiado. O valor do seu carro na Tabela FIPE é de R$ 40 mil reais. A seguradora quita os R$ 10 mil que estavam faltando do financiamento e a diferença que é de R$ 40 mil, vão para você. Interessante né?!
Essa pratica é a mais comum de todas, já que geralmente é difícil conseguir quitar um financiamento de carro de uma vez em um momento de aperto. Geralmente, a diferença recebida é suficiente para dar entrada em um novo veículo(carro ou moto) ou comprar um carro de menor valor sem PARCELAS. Dica de leitura: Comprar carros baratos financiados
TERCEIRA OPÇÃO
Substituição da garantia com a financeira.
Esse terceiro método é o menos comum e é indicado para as pessoas quem não consegue quitar ou para aquelas pessoas em que a diferença entre o saldo devedor e a indenização é muito alta. Este método é um acordo entre o você e a loja que lhe vendeu o carro, que deverá ser informado para a seguradora antes da indenização.
Como funciona?
O segurado vai até a loja e negocia a substituição de garantia. A financeira só pode dar baixa no gravame, documento que consta o seu ônus financeiro, com a quitação do valor ou com substituição de garantia. A loja então aliena o carro no lugar do sinistrado, que dá baixa. O segurado recebe o valor do sinistro e repassa à loja, liberando o carro, que fica alienado no lugar do anterior.
Também achei um pouco complicado.
Mas as lojas de veículos não são obrigadas a trabalhar com esse tipo de modelo, embora algumas até façam. Esse modelo traz um risco muito, mas muito grande para a loja, pois o veículo é alienado à financeira antes da indenização ser recebida, muitas lojas não gostam de trabalhar com este modelo.
IMPORTANTE: muito cuidados na hora de contratar um seguro para o seu carro financiado.
O principal cuidado que oriento na hora e que deve ser tomado, é com o valor do financiamento. Um carro financiado por exemplo, em 5 anos, com 50% de juros em relação ao preço total pode ser um risco muito grande na hora de um sinistro. Mas é importante ter seguro, para reduzir o seu prejuízo.
Isso porque o seguro tem como função ressarcir a perda do bem. Os juros do financiamento são parte de uma operação financeira realizada entre você e a empresa responsável pelo crédito. Portanto, na hora de um sinistro, você só deverá receber o valor do veículo, corrigido de acordo com a Tabela FIPE, e não o valor dos juros.
Por isso, muito cuidado na hora de financiar um veículo. Entenda mais sobre as diferentes modalidades de financiamento de veículo e qual a melhor na hora de escolher.
